中国银行业作为国家控制的金融机构，在运行中所表现出来的霸权与贪婪，在信用卡业务中表现得特别充分，其贪婪的掠夺性可以用“无耻”和“野蛮”两个词来概括。

随着中国社会经济的日益发展，金融市场的竞争也日益激烈，各大银行为抢占信用卡庞大的市场，以各种方式，甚至通过政府部门、学校等渠道，展开了跑马圈地的疯狂争战。

信用卡是以公民的信用度为依据，由银行向顾客提供的信贷产品。在对客户信息进行基本审查后，银行直接给客户账户打入信用资金，客户或按月结清，或按时限分期偿还。为此，银行事先会要求客户签订一个协议，但这实是一个霸王条款，其规定不管客户的资金出现了怎样的问题，协议条款都必须得到无条件遵守。

此霸王条款规定：即使客户出现特殊困难甚至经济灾难，而一时无法偿还信用资金，在银行催收3个月后，客户仍未还清，银行就有权对拖欠5000元债务的客户提出刑事诉讼，追究刑事责任；客户可被以“恶意透支信用卡资金罪”判处5年以下有期徒刑。至于客户的具体困难，是否属于“恶意透支”则与银行无关。

信用卡协议的另一个霸王条款，表现为收费上的全额罚息处罚。信用卡资金根据客户选择的还款方式，对客户拖欠的资金，利率均按每天万分之五计息，并按月计算复利，采用全额罚息。所谓全额罚息，就是即使客户已经还清了所欠授信资金中的绝大部分，拖欠的部分仍然会按照全部授信资金的利息进行计算，包括惩罚性高额利息。比如银行对某客户的信用卡授信资金是20,000元，即使客户已经偿还了19,000元，但对拖欠的1000元，银行仍然会按照20,000元收取拖欠利息。

信用卡使用条款陷阱重重，但银行、信用卡公司以及其业务代理人员，为获取高额回报，在办理信用卡申请业务时，却往往欺骗客户，隐瞒信用卡使用的风险及法律责任。他们根本不会向没经验的市民介绍信用卡使用中的苛刻收费和高额罚款，而且，他们在推销信用卡时，不择手段，诱客户上钩，甚至许多不需要或不准备使用信用卡的民众也被他们强行拖入进去，致使很多客户在不了解信用卡使用常识的情况下，落入他们的高额罚息陷阱，遭受残酷而野蛮的经济掠夺。

信用卡资金中的刑事追责条款和全额罚息制度，不顾及中国的社会现实，不顾及客户可能遭受的各种无法预料的困难甚至人生灾难，它只有一个原则，那就是会无条件对拖欠资金的客户进行刑事责任追诉和罚收高额利息，是一种只求银行高额暴利，哪管他人忍洪水滔天的残酷的经济掠夺方式。

由于中国的市场经济尚不规范，或在社会转型期间，无论是单位还是个人都严重缺乏诚信意识，因此在目前的中国社会还不宜于大范围推广信贷产品。对于金融界为追求高额利润制定霸王条款、设置陷阱、无节制地倾销信用卡业务以及金融部门诱使公民破产和“犯罪”，政府理应建立信用卡业务的管理办法，保护公民权益，监督金融业，防止其利用信用卡在经济上掠夺民众，给社会带来恶果。

目前中国的市场经济秩序还有待规范。当今，中国社会财富的主要创造者是民营企业和个人，但是中国的金融业尚由国家控制，致使民营企业和个人在融资、借贷中处境险恶，这就给信用卡业务带来了可乘之机，导致大批债务人陷入刑事追诉和高额罚款双重伤害之中。

今年元月，中国工商银行放弃了对信用卡全额罚息的不合理做法，算是让我们看到了金融业迈向公平的一点希望。但一年即将过去，而中国的其它银行至今“岿然不动”，没有半点改变的迹象，而政府面对这一不合理的金融现象却一直保持沉默，等于是默许。这说明利益集团在某些领域已经成功地绑架了国家权力，通过牺牲公民的经济利益和社会权利，大肆搜括民脂民膏，获取暴利，将政府变成他们危害社会和民众的工具。

今年7月21日《华西都市报》消息，“我们国家上半年的信用卡坏账累计下来，已经将近50亿，和去年同期相比增长了133%。”信用卡业务导致如此严重的社会问题后，中国银监会才不得不于7月17日下发通知，对信用卡业务作出部分规范，其第一条就是“禁止银行对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。”50亿呆账，我们可以想象，疯狂逐利的信用卡业务，已经给国家、社会和民众造成了多么严重的灾难和侵害。

中国社会使用信用卡的基础还十分薄弱，政府放弃对信用卡业务的监管，实是放纵金融资本疯狂逐利、掠夺，鼓励其以诱导公民“犯罪”的方式进行敲诈。损失的钱是国家的，受害的是民众，而得益的是那些分得巨额红利的金融董事、顾问、经理、代理和后面的官员。这种资本掠夺的血腥本性，加上中国社会权力失控的监管体制，暴露出中国社会民众的生存状况已经处于一种什么样的悲剧状态。其结果，损失的不仅是经济，中国社会治理权力的公信力，也在不公正的现实中，日益减损，面临崩溃的风险。

2009-10-12